Gérer l'argent d'un parent : quand et comment prendre le relais

Les premiers signes sont financiers avant d'être médicaux : des factures impayées ou payées deux fois, des débits inconnus, des soldes que votre parent n'arrive pas à expliquer, des chèques à des associations ou à des loteries dont il n'a jamais parlé, une nouvelle personne dans sa vie qui « l'aide », ou simplement le courrier qu'on n'ouvre plus. L'exploitation financière des personnes âgées est fréquente, sous-déclarée, et commence en général petit ; ceux qui s'y livrent sont plus souvent des proches, des intervenants et de nouveaux amis que des inconnus.¹ Si vous voyez les signes, agissez maintenant : proposez de regarder les relevés ensemble, mettez en place des alertes, et lancez les démarches ci-dessous pendant que votre parent peut encore les choisir.

Une procuration financière désigne un mandataire pour s'occuper de l'argent et des biens. « Durable » veut dire qu'elle reste valable si votre parent perd sa capacité, ce qui en est tout l'intérêt ; certaines prennent effet immédiatement, d'autres ne s'activent qu'en cas d'incapacité, et un avocat peut expliquer les compromis pour votre famille. Elle doit être signée pendant que votre parent comprend ce qu'il signe. Si ce moment est passé et qu'il n'existe aucun document, le chemin vers l'autorité passe par le tribunal — une tutelle ou une curatelle — plus lent, public et plus coûteux. Demandez à un avocat en droit des aînés, que l'on trouve par la National Academy of Elder Law Attorneys, ce qu'exige votre État et comment le document doit être rédigé pour que les banques l'acceptent.⁴ Notez qu'un mandat de soins est un document distinct, pour les décisions médicales ; notre guide sur les documents juridiques couvre l'ensemble.

Une procuration signée, c'est une autorité sur le papier ; chaque institution a sa propre procédure pour l'accepter. Attendez-vous à devoir présenter l'original ou une copie certifiée à chaque banque, société de courtage, assureur et caisse de retraite, parfois avec leur propre formulaire et un délai d'attente. Faites-le avant d'en avoir besoin : entrez à la banque avec votre parent pendant qu'il peut encore confirmer ses volontés, et demandez ce que la banque exige pour vous inscrire comme mandataire. Tenez une liste des endroits où le document a été enregistré et où se trouvent les copies. Si votre parent vit dans un autre État, demandez à l'avocat si le document y sera reconnu.

La Social Security fonctionne autrement. L'administration de la Social Security ne reconnaît pas les procurations pour la gestion des prestations ; si votre parent ne peut plus gérer ses versements, vous demandez à devenir son représentant bénéficiaire, et c'est l'administration qui décide. Comme représentant, vous devez utiliser les prestations pour les besoins de votre parent, conserver les justificatifs et en rendre compte.³ Certaines caisses de retraite et la VA ont aussi leurs propres procédures de fiduciaire.

Les familles se tournent souvent vers un compte bancaire joint parce que c'est simple : votre nom s'ajoute, vous pouvez payer les factures dès demain. Comprenez ce que cela fait aussi. Un cotitulaire est propriétaire de l'argent, ce qui peut changer ce qu'il advient de ces fonds au décès de votre parent, les exposer aux créanciers du cotitulaire et compliquer une future demande Medicaid. Une procuration, ou le dispositif de mandataire ou de « signataire de commodité » propre à la banque, vous permet de payer les factures sans changer à qui appartient le compte. Demandez à l'avocat ce qui convient à votre famille avant d'ajouter un nom où que ce soit.

Quand vous agissez en vertu d'une procuration, vous êtes fiduciaire, et les guides du Consumer Financial Protection Bureau destinés aux mandataires énoncent les devoirs sans détour :²

• Agir uniquement dans l'intérêt de votre parent — son argent sert à ses besoins, jamais de prêt que vous vous accordez ni de cadeau que vous décidez.
• Gérer prudemment : payer les factures à temps, maintenir les assurances en vigueur, ne pas prendre de risques avec son épargne.
• Garder son argent et ses biens séparés des vôtres ; ne jamais mélanger les comptes.
• Tenir de bons registres : chaque paiement, chaque dépôt, chaque décision, avec les reçus, pour pouvoir montrer ce que vous avez fait et pourquoi.

La plupart des conflits familiaux autour de l'argent d'un parent viennent de l'opacité, pas du vol. Celui qui gère les comptes doit pouvoir montrer aux autres, n'importe quel mois, ce qui est entré, ce qui est sorti, et pourquoi. Un court résumé mensuel et un registre ouvert font plus pour la paix familiale que toutes les paroles rassurantes. Cela vous protège aussi : le mandataire qui a tenu ses registres est celui que personne ne peut accuser. Dans CareCoordinate, la vue financière partagée et les notes donnent à toute la famille cette fenêtre, pour que celui qui détient la procuration ne porte pas en plus les soupçons de la famille.

Et gardez votre parent au courant lui aussi, aussi longtemps qu'il le peut. Parcourez les relevés avec lui. Demandez-lui son avis avant de résilier son abonnement au journal. Avoir autorité sur l'argent de quelqu'un n'est pas avoir autorité sur sa vie, et les mandataires qui s'en souviennent sont ceux à qui leurs parents font confiance jusqu'au bout.