Période d'adhésion Medicare 2026 : revoir le plan d'un parent

En 2026, la période d'adhésion de Medicare (open enrollment) va du 15 octobre au 7 décembre, pour une couverture en 2027 ; ces dates sont les mêmes chaque année. Pendant cette période, une personne couverte par Medicare peut adhérer à un plan Medicare Advantage, le quitter ou en changer, passer d'Original Medicare (le Medicare traditionnel) à Medicare Advantage ou l'inverse, et adhérer à un plan médicaments séparé, le quitter ou en changer ; la nouvelle couverture commence le 1er janvier, et le plan doit recevoir la demande d'adhésion au plus tard le 7 décembre.¹ Mettez dès maintenant les deux dates au calendrier familial, avec une date fin octobre pour vous asseoir et faire le point, pour que la décision ne se prenne pas la dernière semaine, ou pas du tout.

Il existe une seconde fenêtre pour les personnes déjà inscrites à un plan Medicare Advantage : du 1er janvier au 31 mars 2027, elles peuvent passer à un autre plan Medicare Advantage ou revenir à Original Medicare et adhérer à un plan médicaments séparé, le changement prenant effet le premier du mois qui suit la réception de la demande par le plan.¹ C'est un filet de sécurité si un nouveau plan se révèle mauvais en janvier, pas une raison de sauter la revue d'automne.

Si votre parent est inscrit à un plan Medicare, le plan envoie en septembre un avis annuel de modification (Plan Annual Notice of Change) qui liste les changements de couverture et de coûts prenant effet en janvier ; s'il n'est jamais arrivé, appelez le plan et demandez-le.² Lisez-le avec quatre questions en tête. La prime, la franchise ou les quotes-parts vont-elles changer ? Chaque médicament que prend votre parent figure-t-il toujours sur la liste des médicaments du plan, et à quel coût ? Ses médecins et spécialistes font-ils toujours partie du réseau ? Les pharmacies où votre parent va réellement font-elles toujours partie du réseau ?

Notez tout ce qui a changé. Une seule réponse différente ne veut pas dire que votre parent doit changer de plan, mais c'est la raison de comparer. Et si rien n'a changé sur les quatre questions et que le plan donne satisfaction, c'est aussi une vraie réponse.

Deux plafonds qui s'appliquent à tous les plans médicaments de Medicare augmentent pour 2027. Le plafond annuel des frais restant à la charge de la personne pour les médicaments couverts par la Part D passe de $2,100 en 2026 à $2,400 en 2027, et une fois que votre parent l'atteint, il ne paie plus rien de sa poche pour les médicaments couverts par la Part D pendant le reste de l'année civile ; la franchise la plus élevée qu'un plan médicaments de Medicare peut facturer passe de $615 à $700.³ Ce plafond est la raison de saisir chaque médicament dans le Plan Finder : pour un parent qui prend des médicaments coûteux, il fixe le maximum qu'il peut dépenser pour les médicaments couverts en 2027, quel que soit le plan choisi.

Une comparaison de plans ne vaut que ce qu'on y met, et les données sont les mêmes chaque année : chaque médicament avec son nom, sa dose et sa fréquence ; chaque médecin et spécialiste que votre parent consulte ou prévoit de consulter ; et les pharmacies qu'il utilise, y compris un éventuel service de vente par correspondance. Ajoutez la carte Medicare et la carte d'adhérent du plan actuel. Dans la plupart des familles, ces listes sont éparpillées entre les flacons de médicaments, un mot sur le réfrigérateur et la mémoire de trois frères et sœurs, et c'est pour cela que la revue s'enlise.

Gardez les listes dans un seul endroit partagé pour qu'elles soient à jour quand octobre arrive, au lieu de les refaire de zéro chaque année. Dans CareCoordinate, la liste des médicaments, les prestataires et les contrats d'assurance vivent dans le même cercle de soins, pour que celui qui s'assoit pour comparer les plans — votre parent, vous, ou un frère ou une sœur dans un autre État — parte des mêmes informations à jour.

Le Plan Finder de Medicare (l'outil de comparaison des plans), à l'adresse Medicare.gov/plan-compare, permet de comparer côte à côte les plans proposés dans la région de votre parent, d'estimer le total des frais restant à sa charge pour les médicaments qu'il prend dans les pharmacies qu'il préfère, de voir les notes de qualité et de service client données par les adhérents actuels, et de vérifier si ses médecins font partie du réseau de chaque plan.⁴ Saisissez d'abord la liste des médicaments ; c'est l'estimation qui transforme une page confuse de primes en une comparaison utilisable.

Faites la comparaison avec votre parent, pas à sa place. Asseyez-vous ensemble ou partagez un écran pendant un appel, parlez de ce qui compte pour lui — garder un médecin précis, le coût mensuel le plus bas, le coût annuel le plus prévisible — et notez les deux ou trois plans qui méritent un examen plus attentif. Le choix appartient à votre parent, et la revue se passe mieux quand il peut voir les chiffres, lui aussi.

Être de la famille ne suffit pas à lui seul : Medicare ne peut vous communiquer les informations de santé personnelles de votre parent que si votre parent donne son accord de vive voix pendant que vous êtes tous les deux en ligne avec Medicare, ou s'il vous a désigné comme représentant autorisé.⁵ La solution durable est le formulaire Authorization to Disclose Personal Health Information (autorisation de communiquer des informations de santé personnelles). Rempli en ligne dans le compte Medicare de votre parent, il vous permet d'appeler en son nom immédiatement ; la version papier, envoyée par la poste, met en général quelques semaines à prendre effet.⁵ Faites-le avant le début de la période d'adhésion. Le numéro de Medicare lui-même est le 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227), joignable 24 heures sur 24, et une aide est possible dans d'autres langues que l'anglais et l'espagnol si vous la demandez.⁴

Le plan, c'est à part : si votre parent est inscrit à un plan Medicare Advantage ou à un plan médicaments, demandez au plan ce qu'il lui faut avant d'accepter de vous parler, et notez ce que vous avez envoyé et quand. Si vous détenez déjà une procuration ou une autre forme d'autorité, gardez-en une copie là où la famille peut la trouver.

Un parent couvert par Original Medicare peut aussi avoir une complémentaire Medicare Supplement Insurance (Medigap). S'il la résilie pour adhérer à un plan Medicare Advantage, il se peut qu'il ne puisse pas récupérer plus tard la même police Medigap, selon les règles de son État et sa situation.⁴ C'est une décision à prendre lentement, avec un conseiller SHIP, pas sur la foi d'un prospectus promettant des avantages supplémentaires.

La période d'adhésion apporte un déluge de courriers, de publicités et d'appels d'entreprises qui vendent des produits Medicare ; Medicare.gov, le guide « Medicare & You » et le 1-800-MEDICARE sont les sources officielles d'information impartiale.⁴ Les plans ont aussi des règles : ils ne peuvent pas appeler votre parent sauf s'il est déjà adhérent ou a donné son accord, ne peuvent pas venir chez lui sans y avoir été invités pour vendre quoi que ce soit, ne peuvent pas demander de numéro de compte bancaire ou de carte de crédit par téléphone sauf si c'est nécessaire pour traiter une adhésion, et ne peuvent offrir ni argent liquide, ni cadeaux d'une valeur supérieure à $15, ni repas gratuits pendant un argumentaire de vente.⁶

Parlez-en avec votre parent avant que les appels commencent : pas de numéro Medicare ni de coordonnées bancaires à quiconque l'appelle, et la promesse de raccrocher et d'appeler plutôt vous ou le 1-800-MEDICARE. Si votre parent a changé de plan à cause d'informations trompeuses, appelez le 1-800-MEDICARE et expliquez ce qui s'est passé.⁶

Chaque État a un State Health Insurance Assistance Program, appelé SHIP, dont les conseillers offrent une aide gratuite et impartiale pour les choix Medicare ; shiphelp.org donne le numéro local.⁷ Un conseiller SHIP ne vend rien et peut faire la comparaison avec vous et votre parent, ce qui vaut plus que n'importe quel prospectus.

Si l'argent manque, renseignez-vous sur les programmes qui aident à payer les frais de Medicare. Extra Help (l'aide supplémentaire) réduit le coût de la couverture médicaments de Medicare pour les personnes à revenus et patrimoine limités, et les Medicare Savings Programs (programmes d'économies Medicare) peuvent prendre en charge les primes de la Part A et de la Part B ainsi que d'autres frais.⁴ Le conseiller SHIP peut vous dire si votre parent a des chances d'y avoir droit et comment faire la demande.

Si vous avez examiné les options et que votre parent est satisfait de sa couverture actuelle, il n'a rien à faire ; la couverture continue automatiquement l'année suivante.⁴ Notez que vous avez vérifié, ce qui a changé et pourquoi vous avez décidé de rester, au même endroit que les trois listes. En octobre 2027, cette note, les listes à jour et la nouvelle lettre représentent déjà l'essentiel de la revue.