家庭照护者看 Medicare 和 Medicaid：各自都管什么

Medicare 付的是医疗。对于符合条件的人，Medicaid 付的是医疗，也付长期照护——也就是日常生活里那些持续不断、非医疗性的帮助，而照护这件事，大部分其实正是由它们组成的。家庭说起的那些让人难受的意外，几乎每一个都源于指望 Medicare 像 Medicaid 那样行事。

住院、看门诊和专科、各项检查，以及通过 Part D 计划报销的处方药，这是大家熟悉的部分。真正和照护有关的是这几块：在医生出具必要性证明、且本人属于居家难以外出的情况下，Medicare 覆盖居家健康服务——上门的间歇性专业护理和康复治疗，居家健康护理员只有伴随这类专业照护时才在覆盖之内。²它覆盖临终诊断者的临终关怀，包括临终关怀团队、药物、器械，以及给家属的短期喘息入住。³凭医嘱，它覆盖助行器、医用病床这类耐用医疗设备；在符合条件的住院之后，也在有限的时间内覆盖专业护理机构的照护。

任何场景下的长期照护——也叫生活照料——Medicare 都不付：辅助生活机构不付，以日常照料而非专业治疗为目的的护理院入住不付，那位长期上门、帮着洗澡穿衣做饭和照看的护理员也不付。¹这正是家庭最后要自掏腰包的那笔钱，或者靠长期护理保险（如果当年买过保单），或者在符合条件时靠 Medicaid。早点知道这一点，会改变每一场规划谈话：房子、积蓄、兄弟姐妹的排班。

Medicaid 是全国最大的长期服务与支持付费方，覆盖的照护从护理院一直到让人得以留在家中的社区服务。⁵每个州都必须为符合条件的人覆盖护理院照护；而居家与社区服务——生活照料员、成人日间照料项目、喘息、家居改造、个案管理——大多是通过各州的豁免计划提供的，它们有自己的资格规则，在很多州还有轮候名单。⁶经济资格既看收入也看资产，而对已婚夫妇、对自住房、对申请前几年里的赠与，规则复杂到这样一个地步：在动用任何一笔大额资金之前，请一位老年法律师是值这笔钱的。

正因为服务、限额和排队时长在各州之间差别这么大，“Medicaid 管这个吗？”没有一个全国通用的答案。去问你们州的 Medicaid 办公室或老龄事务局，问那个具体的项目——豁免计划叫什么名字、覆盖什么、名单排多久。

很多收入和资产有限的老年人，两个项目都符合条件。这时，凡是 Medicare 覆盖的，都由 Medicare 先付，Medicaid 后付，覆盖 Medicare 不管的部分，很多情况下包括保费和自付分担，对符合条件的人还包括长期照护。⁴有些州提供把两个项目合在一起协调的计划；问问 SHIP 的咨询员，你父母住的地方有没有这样的计划，以及它划不划算。

每个州都设有州医疗保险援助项目（SHIP），就 Medicare 的选择、覆盖范围和申诉提供免费、不偏不倚的咨询——也包括你父母有没有可能符合 Medicaid 或 Medicare 储蓄计划的条件。⁷Medicaid 的申请由州 Medicaid 办公室受理；医院的社工和出院规划师能一个个叫得出本地豁免计划的名字；而涉及花费递减或房产时，该找的是老年法律师。把你问到的东西——项目名称、收入上限、经办人的电话、申请日期——都记进家里的共享档案，好让下一个打电话的兄弟姐妹，是从上一个人停下的地方接着走。在 CareCoordinate 里，这些就放在保险卡和病历旁边，在这家人本来就会打开的那个地方。