Medicare 开放参保期 2026：怎么帮父母复查计划

2026 年，Medicare 的开放参保期是 10 月 15 日到 12 月 7 日，对应 2027 年的保障；这个时间段每年都一样。在这段时间里，有 Medicare 的人可以加入、退出或更换 Medicare Advantage 计划，在原始 Medicare 和 Medicare Advantage 之间切换，以及加入、退出或更换单独的药品计划；新的保障从 1 月 1 日开始，而计划最晚必须在 12 月 7 日收到加入申请。¹现在就把这两个日期写进家里的日历，再在十月下旬定一个坐下来复查的日子，免得这个决定拖到最后一周才做，或者干脆没做。

已经参加 Medicare Advantage 计划的人还有第二个窗口：从 2027 年 1 月 1 日到 3 月 31 日，他们可以换到另一个 Medicare Advantage 计划，或者回到原始 Medicare 并加入一个单独的药品计划，变更从计划收到申请后的下个月一日起生效。¹这是新计划在一月份被发现不对时的一张安全网，而不是跳过秋季复查的理由。

如果父母参加了 Medicare 计划，计划会在九月寄来一份《年度变更通知》，列出一月起生效的保障和费用变化；如果一直没收到，就打电话给计划去要。²读它的时候，心里带着四个问题。保费、自付额或共付额会不会变？父母吃的每一种药是否仍在计划的药品目录上，费用是多少？他们的医生和专科医生是否仍在网络内？他们实际去的那几家药房是否仍在网络内？

把所有变了的地方都标出来。一个答案变了，不代表父母就得换计划，但这正是需要比较的理由。而如果这四个问题的答案都没变、这个计划也一直用得好，那同样是一个实实在在的答案。

有两项适用于所有 Medicare 药品计划的上限在 2027 年提高了。受保 Part D 药品的全年自付费用上限，从 2026 年的 $2,100 提高到 2027 年的 $2,400；父母一旦达到这个上限，在这个日历年余下的时间里，受保的 Part D 药品就不用再自付任何费用；任何 Medicare 药品计划可以收取的最高自付额，从 $615 提高到 $700。³这个上限正是要把每一种药都输进计划查找工具的原因：对吃着昂贵药物的父母来说，不管选哪个计划，它都定下了他们 2027 年在受保药品上最多要花多少钱。

计划比较的结果，只和你输入的信息一样好，而每年要输入的东西都一样：每一种药的名称、剂量和服用频率；父母正在看或预计要看的每一位医生和专科医生；以及他们用的药房，包括任何邮购药房服务。再加上 Medicare 卡和现在这个计划的会员卡。大多数家庭的这些清单，散落在药瓶上、冰箱上的一张便条里，以及三个兄弟姐妹各自的记忆里，这正是复查总是卡住的原因。

把这几份清单放在同一个共享的地方，好让十月来的时候它们已经是最新的，而不是每年从头重建。在 CareCoordinate 里，用药清单、医疗服务提供者和保险计划都放在同一个照护圈里，所以不管是谁坐下来比较计划——父母、你，还是住在另一个州的兄弟姐妹——都是从同一份、最新的信息开始。

Medicare 的计划查找工具（Plan Finder）在 Medicare.gov/plan-compare，可以把父母所在地区的计划并排比较，估算他们吃的药在他们常去的药房的全年自付总费用，查看现有会员给出的质量和客户服务评分，并查看他们的医生是否在每个计划的网络内。⁴先把药品清单输进去；正是这个估算，把一页让人看不懂的保费数字，变成一份你用得上的比较。

和父母一起比较，而不是替他们比较。坐在一起，或者打电话时共享屏幕，聊一聊对他们来说什么最重要——留住某位医生、每月费用最低、全年费用最可预期——再把值得细看的两三个计划记下来。选择是父母的，而当他们自己也能看到这些数字时，复查会顺利得多。

光是家人这个身份本身并不够：只有在你和父母一起和 Medicare 通电话时父母口头同意，或者父母已经把你添加为授权代表，Medicare 才能把父母的个人健康信息告诉你。⁵长久的解决办法是《个人健康信息披露授权书》（Authorization to Disclose Personal Health Information）。在父母的 Medicare 账户里在线填写，你马上就可以代表他们打电话；邮寄的纸质版，一般要几周才会生效。⁵在开放参保期开始之前就把它办好。Medicare 本身的电话是 1-800-MEDICARE（1-800-633-4227），全天 24 小时有人接听，只要你提出要求，还能提供英语和西班牙语以外的语言帮助。⁴

计划那一边是分开的：如果父母参加的是 Medicare Advantage 计划或药品计划，就问问计划在跟你沟通之前需要什么，并记下你寄了什么、什么时候寄的。如果你已经持有一份授权书或其他法律授权，把副本放在家里人找得到的地方。

参加原始 Medicare 的父母，可能还有一份 Medicare 补充保险（Medigap）保单。如果他们为了加入 Medicare Advantage 计划而退掉它，以后可能就买不回同样的 Medigap 保单了，这取决于所在州的规定和他们自己的情况。⁴这是一个要慢慢做、要和 SHIP 咨询员一起做的决定，而不是凭一封承诺额外福利的宣传信就做的决定。

开放参保期会带来潮水般的邮件、广告和电话，来自销售 Medicare 产品的公司；Medicare.gov、《Medicare 与您》手册和 1-800-MEDICARE，才是提供不偏不倚信息的官方来源。⁴计划也有规矩：除非父母已经是会员或者给过许可，否则不能打电话给父母；不能不请自来地上门推销任何东西；除非办理参保确实需要，否则不能在电话里索要银行账号或信用卡号；在推销过程中不能提供现金、价值超过 $15 的礼品或免费餐食。⁶

在推销电话开始之前，就和父母谈谈这件事：不把 Medicare 号码或银行信息告诉任何打电话来的人，并约定好挂掉电话，改为打给你或者打 1-800-MEDICARE。如果父母因为误导性信息换了计划，就打 1-800-MEDICARE，说明发生了什么。⁶

每个州都有州医疗保险援助项目，简称 SHIP，它的咨询员就 Medicare 的选择提供免费、不偏不倚的帮助；shiphelp.org 上列有当地的电话。⁷SHIP 咨询员不推销任何东西，可以陪你和父母把整个比较过程走完，这比任何宣传信都有价值。

如果手头紧，就问问那些帮助支付 Medicare 费用的项目。额外补助（Extra Help）为收入和资源有限的人降低 Medicare 药品保险的费用，而 Medicare 储蓄计划（Medicare Savings Programs）可以支付 Part A 和 Part B 的保费以及其他费用。⁴SHIP 咨询员可以告诉你，父母有没有可能符合条件，以及怎么申请。

如果你们已经把各个选项看过一遍，父母也对现在的保障满意，那他们什么都不用做；保障会自动延续到新的一年。⁴把你们检查过这件事、有哪些变化、为什么决定不换，都记下来，和那三份清单放在同一个地方。到 2027 年 10 月，这条记录、更新过的清单，再加上新寄来的那封信，就已经是复查完成了一大半。